Финансы - инвестирование - Сколько Социального Обеспечения Вы Получите?

Если вы типичный у. С. работника приближается к пенсионному возрасту, вы были выгребания денег в систему социального обеспечения за счет заработной платы или самостоятельной занятости налогов в течение десятилетий. Вполне возможно, что вы и ваш работодатель вместе сделали больше чем $200.000 в систему от Вашего имени с течением времени. Если Вы также цифра в стоимости денег во времени на эти взносы, то общий вклад в систему может быть вдвое больше. Теперь приближается время, чтобы включить таблицы и определить, что администрация социального обеспечения (SSA) вам должен. (Справочную чтении, см. в разделе Введение в Социальное обеспечение. )
Предвосхищая Ваши пособия по социальному страхованию, конечно, мы знаем два факта: Социальное обеспечение пособия не гарантировано, и некоторые изменения будут необходимы, чтобы поддерживать систему растворителя в будущем, когда миллионы беби-бумеров выйдут на пенсию и начнут получать пособия по социальной защите. Хотя эти факты добавить неопределенность, это также верно, что качество вашей пенсии зависит от вашего планирования - и вы должны начать планировать где-то.
Хорошая отправная точка, чтобы узнать размер пенсионного пособия, что все годы взносы на социальное обеспечение дает вам право в соответствии с действующим законодательством. Есть три способа сделать это:
Вы можете полагаться на документ, который вы периодически получаете от социального обеспечения под названием "Ваше утверждение Социального Страхования . "Это включает в себя учет ваших облагается социального обеспечения заработок и оценку пенсионных выплат. Хотя эта оценка является полезной, она не учитывает будущих доходов или других изменениях, которые могут повлиять на ваши преимущества.
Вы можете подождать, пока вы решите, чтобы начать получать льготы и пусть ССА рассчитают для вас количество. Однако, это не поможет вам планировать наперед. И в то время как обычно вы можете рассчитывать на ССА, чтобы точно определить преимущества, могут быть допущены ошибки.
Вы можете рассчитать собственную выгоду, используя пошаговый процесс, описанный в этой статье. Как только вы понимаете несколько основных понятий, это не так сложно. Одним из преимуществ для расчета собственных преимуществ является способность принимать решения и компромиссы, например, можете ли вы себе позволить выйти на пенсию и сколько вы можете увеличить ваши преимущества, продолжая работать. (Для больше на этом, см., выходящих на пенсию досрочно: как долго нужно ждать?)
Шаг 1: Откалибровать AIMEOne важная идея социального обеспечения заключается в том, что рабочие могут получать выгоды на каждый доллар, который они платят в Пенсионный системе столько, сколько они работали. Неработающий супруг имеет право на половину выгоды от работы супруга, поэтому каждый дополнительный доллар работник зарабатывает на самом деле может стоить 1. 5 раз преимущества.
Эта идея заложена в первом шаге, при расчете вашего среднего месячного заработка индексируется (АЙМ). Он начинается с графы на ваше утверждение социального обеспечения, которая показывает "Ваш Налогооблагаемый заработок социального обеспечения" в течение года. Далее вы умножаете каждый год заработок на коэффициент на основе Национального показателя средней заработной платы (Нави) за этот год. Это эффективно корректирует взносов прошлых лет на инфляцию заработной платы, что делает их более сопоставимыми в последние годы.
Социального обеспечения публикует каждый год новая Таблица коэффициентов инфляции заработной платы, исходя из текущей Нави. В таблице, что имеет значение для исчисления пособий является одним опубликованы в году вам исполнится 60 лет. Любого зарплаты вы зарабатываете после 60 лет может увеличить ваши преимущества, но они назначаются фактор Нави Таблица 1. 0000, что означает, что они не скорректированы на инфляцию заработной платы . В таблице на рис. 1 ниже Социального Страхования онлайн помогает объяснить расчет АЙМ для работника родился в 1951 году, который планирует выйти на пенсию в 2013 году в возрасте 62 лет . Предполагается, что сотрудник работал с 1973 по 2012 год.

Доходы до и после индексации
Год
Случае, родился в 1951 году
Номинальный заработок
Коэффициент индексации
Индексированный заработок
2005
38,038
1. Одна тысяча шестьсот тридцать один
44,242
2006
39,900
1. Одна тысяча сто двадцать
44,368
2007
41,830
1. Ноль шестьсот тридцать семь
44,495
2008
42,914
1. Ноль триста девяносто восемь
44,621
2009
42,387
1. Ноль пятьсот пятьдесят семь
44,748
2010
43,512
1. Ноль триста тринадцать
44,875
2011
45,002
1. Ноль ноль ноль ноль
45,002
2012
46,876
1. Ноль ноль ноль ноль
46,876
Источник : Управление Социального Обеспечения .
Колонка 1 показывает годовой доход работника, облагаемый социальным налогом заработной платы безопасности . Столбец 2 показывает факторы, индекс заработной платы, опубликованной в 2013 году. Колонка 3 показывает, ежегодно индексируются доходы (графа 1 х графа 2). Обратите внимание, что индекс будет 1. 0000 в 2011 году, в котором работник получается 60, и остается 1. 0000 в 2012 году. Это не изменило бы для любых будущих лет налогооблагаемую прибыль. Поэтому, если вы планируете продолжать работать после 60 лет, просто проект ваш налогооблагаемый заработок в колонке 1 и использовать 1. 0000 в графе 2 для всех будущих лет.
На рис. 1 показан только сегмент заработка работника (2005-2012). ССА выполняет аналогичную расчета на всех прошлых лет, в которых любые взносы выплачивались. Затем используется среднее значение всех проиндексированных заработок от 35 лет Высшая (из столбца 3 выше) . Чтобы сделать это, просто сложите высокий 35 лет и делим на 35, или получать ежемесячные суммы взять сумму и разделить на 420 (35 лет х 12 месяцев), чтобы прибыть в АЙМЕ. В этом случае предыдущий топ 35 лет добавить до $1,505,835, что АЙМЕ будет рассчитываться в $3,585.
Шаг 2: согните ноги в BenefitsThe следующий шаг-превратить вашу АЙМ в первичной страховой суммы (ПИА), запустив его через расчета называемых "точек перегиба. "Социальное обеспечение предназначен как "прогрессивную" систему социального страхования, что означает, что он заменяет большую часть среднемесячной заработной платы работников с низким уровнем дохода, чем для высоких доходов работников. Загиб точек реализации этого перекоса относительно каждого работника АЙМ.
Есть две точки изгиба, и оба с поправкой на инфляцию каждый год. Соответствующие точки изгиба для каждого работника, опубликованные в году сначала работник получает право на пособие (возраст 62). Расчет ниже предполагает, что работник имеет АЙМ в размере $3,398 и имеет право на пенсию в 2011 году. Для работников, которые заработали более высокие номинальные доходы, чем описано, социального обеспечения онлайн-это хороший ресурс, чтобы определить свой АЙМ.
-
1-й точкой изгиба
2. точки сгиба
Выше 2-й точки изгиба
Согнуть Точки
$749
4,517 $
-
АЙМ тему согнуть точки
$749
2,649 $= ($3,398 - $749)
$0 ($3,398-$4,517)
Постоянный Множитель*
90%
32%
15%
ПИА уровня
749 $ * . 90 = $674. Десять
2,649 $ * . 32 = $847. Шестьдесят восемь
0 * . 15 = $0
ПИА
$674. 10 + $847. 68 + 0 = 1,521 $. 70 (Округленное до ближайшего низкой копейки)
Рис. 2: * эти множители - 90%, 32% и 15% - устанавливаются законом и не изменяются ежегодно. Изгиб точки, индексируемых на инфляцию, но только через 62 года . ПИА эффективно заперты в возрасте 62 лет .
Источник: Управление Социального Обеспечения . Смотрите самые последние точки изгиба на www. socialsecurity. гов/OACT/кола/piaformula. HTML-код.
Шаг 3: корректировка ПИА ПИА определяет ежемесячное пособие по социальному обеспечению, которые будут получены в первый год выгоду работника, который начинает пособие по достижении полного пенсионного возраста. По состоянию на 2010 год, полный пенсионный возраст составляет 66 лет для лиц, родившихся в период между 1943 и 1954; он увеличивается на два месяца каждый год для лиц, родившихся после 1954 года и будет 67 лет для тех, кто родился в 1960, а затем. Супруг, который может претендовать на получение льгот на работника запись будет получать половину рабочего ПИА, предполагая, что он или она начинает пособие по достижении полного пенсионного возраста. В нашем примере, работник считается в досрочную отставку за месяцы, предшествующие его 66-й день рождения. В этом случае ежемесячное пособие в размере 1,521 $. 70 таким образом, будут сокращены на 5/9 на 1% за 36 месяцев, а затем еще 5/12 на 1% за каждый дополнительный месяц до нормальных вернуться к активной музыкальной деятельности возраста. Предполагая, что День рождения работника в январе ПИА будет снижена на 25% до $1,141. 00 месяц.
Есть четыре способа, что стартовая выплата может быть постоянно увеличена или уменьшена с ПИА рассчитываться в возрасте 62 лет:
Начиная преимущества раннего. Выгоды могут начаться только с 62 лет, но они постоянно уменьшается за каждый месяц между началом выплат и полного пенсионного возраста. Подробные сведения о сокращении, см. пенсий СОБЕСА по году рождения.
Задерживают пособия после достижения полного пенсионного возраста. Поздний выход на пенсию кредиты могут постоянно увеличиваем выгоды, и они начисляются за каждый месяц с полного пенсионного возраста и более позднее начало пособия. Подробности можно найти в публикации ССА на поздний выход на пенсию кредиты.
Начиная с начала и продолжаю работать. Если вы начинаете пособий до полного пенсионного возраста и продолжаете работать, ССА может вычесть часть ваших преимуществ, что превышает пороговое значение. Подробности можно найти в публикации ССА, Вы можете работать и получать пособие одновременно. Тем не менее, любые такие вычеты не являются постоянными. Когда вы достигнете полного пенсионного возраста, ССА пересчитывает ваши преимущества и кредитов каких-либо вычетов.
Продолжая работать, время. Даже если Вы не начнете преимущества в начале, вы можете увеличить ваши преимущества, продолжая работать до любого возраста. Любой год, в котором ваш индексированный заработок выше, чем один из ваших 35 предыдущий рекорд лет увеличить ваши преимущества. Однако, после 60 лет Вы не будете получать индексацию заработной платы и после достижения 62-летнего возраста Вы не получите согнуть момент индексации инфляции . (Для больше информации, см. стрейч Ваши сбережения, работая в 70-х годах. )
Все четыре пункта относятся к начальной пособий по социальному обеспечению . Имейте в виду, что, как только вы ощутите преимущества, они ежегодно будет увеличиваться на рост прожиточного минимума (кола). Если вы начинаете преимущества в возрасте 66 лет, ваш ПИА (определена в 62 возраст) автоматически увеличивается с действующим Колы от года в который вы включаете с 63 по 66.
Итак, чем хорош этот расчет?Если вы находитесь в конце 50-х годов и приближается к пенсионному, вы можете создать полезную модель вашей будущей выгоды. Это работает лучше всего это сделать в электронной таблице Microsoft Excel, а именно:
Используя недавнее заявление социального обеспечения, список в колонке в таблице налогооблагаемый социального обеспечения заработок из года в год.
Список в столбце B последние опубликованные Нави корректировка факторов (год), опубликованной ССА.
Умножение столбцов A и B и вывести результат в столбец C.
Определить в столбце D на 35 наибольших значений в столбце C. Добавить их вместе и разделить сумму на 420 (420 месяцев в 35 лет). Это позволит приблизить ваше АЙМ.
Использовать совсем недавно были опубликованы точки изгиба, чтобы превратить вашу АЙМ в ПИА. (Для большего понимания, проверить возможности Microsoft Excel для финансово грамотным. )
Вы также можете заполнить в гипотетических значений для расчетного налогооблагаемого дохода социального обеспечения в будущем, пока вы планируете перестать работать. Чтобы быть консервативным, использовать поправочный коэффициент Нави на 1. 0 в столбце B для всех будущих лет.
Финансовый советник, который полностью понимает этот процесс может быть полезным при проверке ваши расчеты, проконсультируют Вас о том, когда начинать пособий по социальному обеспечению и оценке будущих выгод, которые вы получите.
ConclusionUnderstanding этот процесс может позволить вам увеличить уверенность в том, что ваши преимущества достаточно безопасной, независимо от каких-либо будущих действий Конгресса. В то время как Конгресс технически может делать, что хочет с социального обеспечения, большинство наблюдателей считают любые изменения будут производиться постепенно с течением времени. ССА вложила огромные ресурсы в записи, систем и программного обеспечения, необходимого для выполнения этих расчетов для миллионов американцев. Как видите, минимальные пособия стать "заперты" на основе расчетов, выполненных в возрасте от 60 и 62. Поэтому, как только вы перейдете в этот возрастной диапазон, вы можете быть менее уязвимым к любым изменениям в будущем